Raha digitaalisella aikakaudella

EKP:n johtokunnan jäsenen Fabio Panettan blogikirjoitus

Frankfurt am Main, 2.12.2020

Raha on ollut käytännössä käteisen synonyymi jo antiikin ajoista lähtien: kolikot ja myöhemmin myös setelit ovat olleet tehokas ja yleisesti hyväksytty maksuväline päivittäiskäytössä.

Digitaalisen vallankumouksen myötä ihmiset ovat kuitenkin muuttaneet merkittävästi maksutapojaan viime vuosien aikana. Maksaminen korttia vilauttamalla, puhelinta pyyhkäisemällä tai älykellolla yleistyy vauhdilla.

Euroopan keskuspankki ja kansalliset keskuspankit ovat kartoittaneet kuluttajien maksutottumuksia uudessa SPACE-tutkimuksessa. Jo lähes puolet euroalueen aikuisväestöstä suorittaa maksunsa nykyisin mieluiten digitaalisesti, ja tämä trendi on voimistunut entisestään koronapandemian (COVID-19) aikana. Yksityishenkilöiden välillä käteinen on edelleen käytetyin maksuväline, mutta muiden maksutapojen suosio kasvaa. Etäostokset maksetaan mieluimmin korteilla tai sähköisesti. Laskut maksetaan enimmäkseen suoraveloituksella ja tilisiirtoina.

Erot maksutapojen käytössä viittaavat siihen, ettei mikään yksittäinen maksutapa kata kaikkia kuluttajien tarpeita. Siksi on tärkeää, että ihmisillä on valinnanvaraa, ja että tarjolla olevat maksutavat ovat nopeita, turvallisia, edullisia ja helppokäyttöisiä. Käteinen ja digitaalinen raha täydentävät toisiaan: niiden ansiosta kaikilla on käytössään helppoja maksutapoja, joista valita, mikä parantaa osallistumista yhteiskuntaan ja tekee maksamisesta joustavaa.

Digitaalinen raha yleistyy taloudessa digitalisaation myötä: se edistää sähköistä kaupankäyntiä ja mahdollistaa verkkoelämän palvelujen toimittamisen välittömästi maksamisen yhteydessä.

Digitaaliset maksutavat on suunniteltu mahdollisimman luotettaviksi, mutta niissäkin voi olla teknisiä ongelmia esimerkiksi sähkökatkojen tai kyberhyökkäysten vuoksi. Käteinen mahdollistaa maksamisen myös ongelmatilanteissa. Sillä on ainutlaatuisia ominaisuuksia, joiden ansiosta se toimii aina ja sen arvo säilyy. Maksutottumustutkimuksen mukaan 34 % euroalueen kansalaisista pitää varmuuden vuoksi kotonaan käteistä rahaa.

Käteinen myös mahdollistaa kaikille osallistumisen yhteiskuntaan. Digitaalisen maksamisen vaarana on, että se voi sulkea yleistyessään talouden piiristä ihmiset, jotka eivät voi tai esimerkiksi tietosuojasyistä halua käyttää digitaalisia palveluja. Tutkimuksemme osoittaa, että käteistä käytetään säännöllisesti kaikissa ikäryhmissä ja tuloluokissa ja kaikilla koulutustasoilla. Lisäksi käteisen avulla varmistetaan, että nekin kansalaiset, jotka eivät osaa maksaa verkossa tai joilla ei ole pankkitiliä, voivat siitä huolimatta osallistua yhteiskuntaan. Siksi rahahuollon on toimittava saumattomasti, käteistä on oltava helposti saatavilla, ja sillä on voitava maksaa myyntipisteissä. Olemme vakaasti sitoutuneet varmistamaan, että käteistä on jatkossakin laajasti saatavilla ja se hyväksytään maksuvälineeksi kaikkialla euroalueella.

Digitaalisten palvelujen ja yksityisen sektorin toimijoiden liikkeeseen laskeman digitaalisen rahan yleistyessä myös keskuspankkirahaa on kehitettävä niin, että se on digitaalisellakin aikakaudella kaikkien käytössä, sillä se on kaikkien yhteinen etu. Meillä täytyy olla tarvittaessa valmiudet laskea liikkeeseen eräänlainen digitaalinen versio seteleistä. Digitaalinen euro tulisi käteisen rinnalle: yhdessä ne tekisivät maksamisesta helppoa ja edullista. Digitaalinen euro suunniteltaisiin niin, että sitä voisi käyttää yksityisen sektorin toimijoiden maksuratkaisujen kanssa, mikä mahdollistaisi yleiseurooppalaiset maksuratkaisut ja lisäpalvelujen tarjoamisen kuluttajille. Yksityisyydensuoja on etusijalla, jotta maksaminen on luotettavaa myös digiaikakaudella. Olemme käynnistäneet julkisen kuulemisen, jossa kaikki saavat osallistua keskusteluun digitaalisesta eurosta. Saamamme palaute auttaa meitä ymmärtämään paremmin loppukäyttäjien tarpeita ja huolenaiheita.

Digitalisaatio voi johtaa suuriin muutoksiin maksualalla. Se ei kuitenkaan saa kaventaa eurooppalaisten kotitalouksien ja yritysten valinnanvaraa. Me työskentelemme sen eteen, että maksamiseen on aina saatavilla julkinen, helppo, edullinen ja turvallinen vaihtoehto.